Stap 5 – Financiering

Om je onderneming van de grond te krijgen, is vaak meer nodig dan alleen je eigen spaargeld. Financiering kan helpen bij het opstarten, uitbreiden of doorstarten van je bedrijf. In deze stap bespreken we de mogelijkheden, van bankleningen tot subsidies, en wat je daarvoor moet weten.

Financiering bij de bank

Voor veel startende ondernemers is een zakelijke lening bij een bank een eerste optie als je extra kapitaal nodig hebt. Dit kan gaan om een lening voor investeringen, werkkapitaal of het openen van een rekening‑courantkrediet. De bank beoordeelt jouw aanvraag aan de hand van zaken zoals je ondernemingsplan, verwachte omzet en risicoanalyse.

Belangrijke punten:

• je moet vaak zelf een deel van het benodigde kapitaal inbrengen, bijvoorbeeld eigen geld of geleend van familie of vrienden.
• een goed onderbouwd ondernemingsplan is essentieel; hierbij beoordeelt de bank of jouw bedrijf levensvatbaar is.
• een rekening‑courant krediet geeft flexibiliteit om tot een vooraf afgesproken bedrag rood te staan, maar heeft doorgaans hogere rentekosten.
• een zakelijke lening kan variëren van een paar duizend tot tienduizenden euro’s, afhankelijk van je plannen en kredietwaardigheid.

Geld lenen bij familie of bekenden

Geld lenen bij familie of bekenden is voor veel startende ondernemers een toegankelijke manier om (een deel van) de financiering rond te krijgen. Deze vorm van financiering wordt ook wel informele lening genoemd en kan worden gebruikt als aanvulling op eigen vermogen of als alternatief wanneer een bankfinanciering lastig is. Het is belangrijk om deze lening zakelijk aan te pakken, ook al is de relatie persoonlijk.

Leg altijd duidelijke afspraken vast in een leenovereenkomst. Hierin staan onder andere het leenbedrag, de looptijd, de rente, het aflossingsschema en wat er gebeurt als terugbetaling tijdelijk niet mogelijk is. De Belastingdienst verwacht dat de voorwaarden zakelijk zijn; een marktconforme rente voorkomt dat de lening als schenking wordt gezien. In sommige gevallen kan (een deel van) het bedrag daadwerkelijk als schenking worden verstrekt, waarbij rekening moet worden gehouden met de jaarlijkse schenkingsvrijstellingen.

Een voordeel van lenen bij familie of bekenden is de flexibiliteit: voorwaarden zijn vaak soepeler dan bij banken en er is meestal minder papierwerk. Daarnaast kan het vertrouwen in jou als ondernemer groter zijn. Een belangrijk nadeel is dat zakelijke tegenslagen invloed kunnen hebben op persoonlijke relaties. Daarom is transparantie essentieel en is het verstandig om verwachtingen vooraf goed uit te spreken en alles schriftelijk vast te leggen.

Microfinanciering

Een microfinanciering (microkrediet) is een lening voor kleinere financieringsvragen, bijvoorbeeld voor aanschaf van apparatuur of startkosten, wanneer je niet via de reguliere bank kunt lenen.

• microkredieten zijn juist bedoeld voor startende ondernemers met beperkte onderpandmogelijkheden.
• deze worden vaak verstrekt door gespecialiseerde financiers en vormen een toegankelijk alternatief voor traditionele bankleningen.

Crowdfunding

Crowdfunding is een manier om via een online platform kapitaal op te halen bij een grote groep investeerders (de crowd). Je presenteert jouw bedrijfsidee en doelbedrag, en investeerders dragen (kleine) bedragen bij in ruil voor een product, tegenprestatie of rendement.

• dit is vooral effectief bij concrete, aansprekende projecten en kan ook directe betrokkenheid van je toekomstige klanten opleveren.
• de kosten zijn over het algemeen lager dan bij traditionele leningen, maar je moet een sterke pitch en marketing hebben om voldoende investeerders te bereiken.

Durfkapitaal (Venture Capital)

Durfkapitaal (venture capital) is bedoeld voor bedrijven met hoge groeipotentie, zoals tech‑of innovatiebedrijven. Dit is risicodragend vermogen dat wordt verstrekt door investeringsmaatschappijen of business angels.

• durfkapitaal komt vaak met intensieve begeleiding en netwerkondersteuning, maar ook met meer inspraak van de investeerder in jouw bedrijfsbeslissingen.
• zakelijke angel‑investeerders brengen meestal ook ervaring en contacten mee.

BBZ – Besluit Bijstandverlening Zelfstandigen

De BBZ‑regeling kan (indien je een uitkering hebt of hebt gehad) ondersteuning bieden via:

• een periodieke uitkering die je inkomen aanvult tot het bijstandsniveau zolang je bedrijf startend is en levensvatbaar lijkt te worden.
• een bedrijfskapitaalleningen (rentedragend, vaak rond circa 8% rente) als je via reguliere banken geen lening kunt krijgen. Deze lening wordt via jouw gemeente verstrekt. De maximale bedragen kunnen afhankelijk zijn van lokale normen (bijvoorbeeld rond € 45.000 voor starters, maar verschilt per gemeente en situatie).

Voor BBZ wordt vaak gekeken naar jouw levensvatbaarheid als ondernemer, je inkomen, en of je voldoende uren aan je onderneming besteedt.

BMKB – Borgstellingskrediet MKB

De BMKB‑regeling helpt ondernemers die een zakelijke lening willen afsluiten maar niet genoeg onderpand hebben. De overheid staat dan borg voor een deel van het krediet, waardoor banken sneller bereid zijn een lening te verstrekken.

• deze borgstelling kan tot 75% van het krediet dekken voor startende ondernemers en kleine bedrijven, met een maximum gekoppeld aan het gewenste kredietbedrag (bijv. tot circa € 266.667 of hoger afhankelijk van de variant).

Subsidies en fiscale regelingen

Startersaftrek

Naast leningen en borgstellingen kun je fiscale voordelen gebruiken om je financiële positie te versterken:

De startersaftrek is een extra belastingaftrek bovenop de zelfstandigenaftrek en bedraagt in 2025/2026 € 2.123 per jaar voor startende ondernemers, maximaal 3 keer binnen de eerste 5 jaar van je onderneming.

Zelfstandigenaftrek

De zelfstandigenaftrek zelf wordt de komende jaren geleidelijk afgebouwd (bijv. € 2.470 in 2025 en € 1.200 in 2026).

Startersaftrek in combinatie

Samen vormen de zelfstandigenaftrek en startersaftrek een fiscaal voordeel waardoor je netto belastingdruk in de beginjaren aanzienlijk kan dalen.

Praktische tips bij financiering

• Vergelijk financieringsopties voordat je besluit; een banklening kan goedkoper zijn dan een microkrediet, maar is moeilijker te krijgen zonder onderpand.
• Sterk ondernemingsplan: voor bijna alle vormen van financiering is een goed uitgewerkt ondernemingsplan met realistische financiële prognoses een vereiste.
• Overweeg meerdere financieringsbronnen: soms is een combinatie van eigen inbreng, BMKB‑borgstelling en crowdfunding de beste route.
• Let op rentetarieven en voorwaarden: financiering kost geld. Let goed op rentetarieven, looptijden, aflossingsschema’s en extra kosten.